कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट ऋण देना

ओवरड्राफ्ट उधार - लाभदायक वित्तीयउधारकर्ता और बैंकिंग संगठन दोनों के लिए उपकरण। यह आपको स्थायी समय पर लापता धन प्राप्त करने की अनुमति देता है, हालांकि ऋणदाता को आय बहुत ही महत्वपूर्ण नहीं है।

ओवरड्राफ्ट उधार क्या है?

इस प्रकार के उधार स्वाभाविक रूप से हैंकाफी सामान्य ऋण, जिसे किसी भी समझौते और पूर्व निर्धारित शर्तों के आधार पर उद्यम को दिया जाता है। यह इस उत्पाद के ऋण के मानक रूपों से अलग है जिसमें यह ग्राहक को पैसे लेने का अवसर छोड़ देता है। मानक योजना के मुताबिक, उधारकर्ता या कंपनी के साथ समझौते में तीसरे पक्ष के खाते में धन हस्तांतरित किया जाता है। वे तुरंत और पूर्ण रूप से सूचीबद्ध हैं। उस पल से उद्यम सहमत समय पर ब्याज के साथ सभी पैसे वापस करने के लिए बाध्य है। लेकिन ओवरड्राफ्ट उधार देने का विश्लेषण कहता है कि इसे केवल तभी दिया जाता है जब इसकी आवश्यकता होती है। वास्तव में, यह उद्यम के लिए अधिक लाभदायक है, क्योंकि आपको केवल उस राशि पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, जिसे आप प्राप्त कर सकते हैं। ऐसे ऋणों के कई विकल्प और किस्में हैं।

जाति

ओवरड्राफ्ट क्रेडिट चार मुख्य प्रकारों में बांटा गया है:

• तकनीकी,
• नकद के लिए,
• नीचे,
• मानक।

पहला प्रकार एक ऋण है, जोयह ग्राहक को वित्तीय रिपोर्टिंग और व्यावहारिक रूप से अन्य सभी संकेतकों को ध्यान में रखे बिना पेश किया जाता है। यहां मुख्य बात कारोबार और प्राप्तियां है। यदि बैंकिंग संगठन देखता है कि इस व्यक्ति के खातों पर एक ईमानदार नियमितता के साथ बड़ी मात्रा में धन प्राप्त होता है, तो यह एक तकनीकी ओवरड्राफ्ट विकल्प प्रदान कर सकता है। यह जोखिम भरा है, लेकिन यह दोनों पक्षों को लाभान्वित करता है।

दूसरा प्रकार जो ओवरड्राफ्ट ले सकता हैउधार, बड़े व्यापार नेटवर्क या अन्य फर्मों के लिए उपयुक्त है जो नियमित रूप से बैंक को आय जमा करते हैं। यह एक अधिक विश्वसनीय विकल्प है, जिसमें कंपनी वास्तव में खाते पर पड़ने से पहले पैसे का उपयोग कर सकती है, और आय के निपटारे के बाद, सभी ऋण चुकाए जाते हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यहां व्यवस्था बहुत विविध हो सकती है।

तीसरे प्रकार के ऋण - अग्रिम। यह बैंक के लिए कम से कम लाभदायक है, लेकिन यह कंपनी के लिए सुविधाजनक है। सेवा के लिए कानूनी इकाई को आकर्षित करने के लिए इस तरह के उधार का अभ्यास अक्सर किया जाता है।

अंतिम, चौथा, मानक प्रकार है।यह कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट ऋण के शास्त्रीय विवरण के लिए सबसे अच्छा है। इसका सार सरल है। ग्राहक बैंक से सहमत है कि वह अपने अनुरोध पर कुछ मात्रा का उपयोग करने में सक्षम होगा। बदले में, वित्तीय संगठन यह निर्धारित करता है कि यह कितनी देर तक धन का उपयोग करने में सक्षम होगा और किस शर्तों पर।

व्यक्तियों के लिए

अधिक से अधिक व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट उधार देनासभी प्लास्टिक क्रेडिट कार्ड जारी करके किया जाता है, जिस पर ग्राहक के लिए एक निश्चित राशि आरक्षित होती है, जिसके लिए उसे अपने विवेक से उपयोग किया जा सकता है। इस प्रकार का ऋण कई लोगों से परिचित है, यह समझ में आता है और सुलभ है। यहां मुख्य समस्या यह है कि बैंक को लगभग कोई संपार्श्विक नहीं मिलता है, और समस्याओं या गैर-भुगतान की स्थिति में, पैसे वापस करना बेहद मुश्किल है। यहां बिंदु यह है कि व्यक्तियों की मात्रा बहुत अधिक नहीं दी जाती है, और उनमें से कोई भी मुकदमा नहीं करेगा क्योंकि अच्छे से अधिक समस्याएं होंगी।

कंपनियों के लिए

कानूनी संस्थाओं को ओवरड्राफ्ट उधार - पहले से हीअधिक गंभीर वित्तीय साधन। यहां और राशि बहुत बड़ी है, और ऐसे ऋण अधिक बार लौटाए जाते हैं। कई उद्यम इस प्रकार के ऋण को हर किसी के लिए पसंद करते हैं, क्योंकि यह लाभदायक, सरल और सुविधाजनक है। सच है, ज्यादातर मामलों में मात्रा बहुत बड़ी नहीं होती है, लेकिन अतिरिक्त साधनों के रूप में जिन्हें परिसंचरण में प्रसारित किया जा सकता है, यह काफी है।

विशेषताएं

कई मुख्य विशेषताएं हैं,जो किसी भी ओवरड्राफ्ट ऋण के पास है। पहला ऋण उद्देश्य की अनुपस्थिति है। यही है, अक्सर कोई ऋण विशिष्ट, पूर्व निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए है। लेकिन नियम के रूप में ओवरड्राफ्ट के माध्यम से प्राप्त धन को किसी भी सुविधाजनक पक्ष में निर्देशित किया जा सकता है। दूसरी सुविधा क्रेडिट अवधि है। अक्सर यह एक महीने से भी कम है। कुछ मामलों में - दो या दो से अधिक, लेकिन यह एक दुर्लभता है। इसका मतलब यह नहीं है कि उस अवधि के दौरान जिस दौरान ग्राहक के पास पैसे लेने की क्षमता होती है, लेकिन उसके बाद, उसे किस समय उन्हें पूर्ण रूप से वापस करना चाहिए। ऐसे ऋणों के लिए ब्याज दर आमतौर पर सामान्य ऋण के मुकाबले अधिक होती है, लेकिन आवश्यक दस्तावेजों की संख्या बहुत कम है। और एक और महत्वपूर्ण बात: अक्सर कोई सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है।

ओवरड्राफ्ट क्रेडिट समझौते

यह दस्तावेज़ सामान्य से बहुत अलग नहीं हैमानक उधार के लिए अनुबंध। मुख्य मतभेद ऐसी स्थितियां हैं जो केवल ओवरड्राफ्ट उधार देने के साथ-साथ वर्तमान खाते (कानूनी संस्थाओं के लिए) के लिए एक कठोर लिंक जैसी प्रणाली के लिए विशिष्ट हैं। कई बैंक मजबूर घटना है कि वह समय पर है जो भी कारण के लिए अपने कर्ज चुकाने नहीं है में संभावित उधारकर्ता के खाते से पैसे का राइट-ऑफ की संभावना निर्धारित। अनुबंध एक मानक फार्म पर किया जाता है शामिल दोनों दलों का ब्यौरा स्पष्ट रूप से प्रश्न के वित्तीय हिस्सा निर्धारित (कितना, जिनमें, जब, और इतने पर करने के लिए), और साथ ही, सबसे अधिक संभावना है, अप्रत्याशित घटना परिस्थितियों और नॉन-रिटर्न फंड की शर्तों पर खंड शामिल होंगे। कभी-कभी ऐसी अन्य जानकारी भी होती है जो मौजूदा कानून, बैंक मानकों, ग्राहक की इच्छाओं आदि के अनुसार आवश्यक हो सकती है।

एक कानूनी इकाई के लिए उदाहरण

उद्यम लगातार अपने खाते को प्राप्त करता हैनिधि के लगभग बराबर और स्थिर मात्रा निश्चित। उनके विश्लेषण के आधार पर, बैंक कंपनियों को ओवरड्राफ्ट खोलने की पेशकश करता है। अनुबंध को स्वीकार करने और समाप्त करने के बाद, कंपनी को न केवल उस खाते का उपयोग करने का मौका मिलता है, जो बैंक ने अपने खाते में किया है, बल्कि बैंकों ने भी दिया है। मान लीजिए कि कंपनी के पास एक बहुत ही लाभदायक लेनदेन समाप्त करने का अवसर है, लेकिन इसे लागू करने के लिए इसके अपने धन की कमी है (इसे तत्काल विस्तार, खरीद सामग्री, आदि) की आवश्यकता है। और इस समय वह आरक्षित धन ले सकती है और सभी शर्तों को पूरा कर सकती है, जिसके बाद उसे अतिरिक्त लाभ मिल सकता है। उस समय जब ऋण वापस करने की जरूरत है, फर्म को पहले से ही अपने खाते पर बढ़ी हुई आय प्राप्त होती है, जिसे बैंक तुरंत ऋण चुकाने के लिए भेजता है। ओवरड्राफ्ट उधार देने का यह सबसे सरल और सबसे दृश्यमान उदाहरण था।

एक व्यक्ति के लिए उदाहरण

सामान्य लोगों के मामले में, सबकुछ आसान दिखता है। एक व्यक्ति को बैंक से कार्ड प्राप्त होता है, जिसे वह दोनों उपयोग और उपयोग नहीं कर सकते हैं। एक निश्चित राशि है। ग्राहक दुकान में आता है और वह सामान देखता है जिसे वह लंबे समय से खरीदना चाहता था, लेकिन कोई पैसा या अन्य अवसर नहीं थे। और यहां वांछित एक अच्छी छूट पर बेचा जाता है। अगर उधारकर्ता के पास ओवरड्राफ्ट कार्ड नहीं होता है, तो उसे अधिक पैसे बचाने के लिए मजबूर किया जाएगा और आखिरकार दुकान में कार्रवाई के अंत के बाद माल खरीदना होगा। और इस कार्ड की मदद से, वह तुरंत खरीद के लिए भुगतान करता है और, सबसे अधिक संभावना है, बहुत बचाता है, खासकर अगर वह थोड़े समय में अपने कर्ज का भुगतान कर सकता है।

विलंब

यह सभी ओवरड्राफ्ट के लिए एक वैश्विक समस्या है। सच है, अक्सर यह उन व्यक्तियों पर लागू होता है जो पहले प्राप्त धन वापस नहीं लौटना चाहते हैं या नहीं। यदि बैंक की राशि महत्वहीन है, तो एक व्यक्ति बस भाग्यशाली हो सकता है, और अगर नहीं भूल जाता है, तो कम से कम समस्या का समाधान लंबे समय तक स्थगित कर दिया जाता है (जिसके दौरान "बहुत बड़ी रुचि" ड्रिप होगी)। लेकिन, ज़ाहिर है, जल्दी या बाद में इसे अभी भी वापस करना होगा। जैसे ही बैंक समझता है कि अदालत और कलेक्टरों से संपर्क करने के लिए राशि पहले से ही काफी बड़ी है, यह कार्यवाही शुरू कर देगी और निश्चित रूप से अपना लक्ष्य प्राप्त करेगी।

फायदे

ओवरड्राफ्ट उधार देने की संख्या बहुत अधिक हैलाभ। इसमें दस्तावेजों के एक छोटे पैकेज के रूप में ऐसी सुविधाएं शामिल हैं, जमानत प्रदान करने की कोई आवश्यकता नहीं है, ग्राहक द्वारा उपयोग किए जाने वाले पैसे के लिए कोई भुगतान नहीं है, और तत्काल प्रावधान। यही है, एक व्यक्ति या कानूनी इकाई इस या उस तत्व में रुचि रख सकती है (या सभी एक बार में) और यही कारण है कि यह एक ऋण लेगा। बैंक के लिए, यह सब विशेष रूप से सुविधाजनक और लाभदायक नहीं है, लेकिन ऐसी प्रणाली ग्राहकों को रखना, नए लोगों को आकर्षित करना और यहां तक ​​कि एक छोटा सा लाभ भी संभव बनाता है। अक्सर नहीं, वित्तीय संस्थान खुद को ऋण पर अधिक कमाते हैं, लेकिन उनसे संबंधित विभिन्न सेवाओं पर नहीं कमाते हैं। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता इस बैंक के साथ काम करना पसंद कर सकता है, और वह वहां जमा करने का फैसला करता है, एक बड़ा ऋण लेता है, वेतन, पेंशन या उसके माध्यम से अन्य विकल्प प्राप्त करता है। नतीजतन, एक ऋण से कुल उपज कई गुना बढ़ जाती है, और कई बैंकों में इस सुविधा को ध्यान में रखा जाता है, जो संभावित उधारकर्ताओं को बाजार की तुलना में कम ब्याज दरों पर ओवरड्राफ्ट प्रदान करने की अनुमति देता है। स्वाभाविक रूप से, यह उन ग्राहकों के लिए पहले से ही सुविधाजनक है जिनके पास न केवल "सस्ते" धन प्राप्त करने का अवसर है, बल्कि एक उपयुक्त बैंक में भी सेवा दी जा सकती है।

कमियों

बेशक, एक ओवरड्राफ्ट कार्ड या समकक्षक्रेडिट में कुछ कमी है। उनमें से मुख्य एक बहुत ही कम अवधि है जिसके दौरान आप पैसे का उपयोग कर सकते हैं। उधार देने के मानक रूप के विपरीत जो एक वर्ष या यहां तक ​​कि कुछ वर्षों तक ओवरड्राफ्ट प्रदान करता है, अक्सर एक महीने या कई महीनों के भीतर वापस लौटना आवश्यक होता है, जो बहुत सुविधाजनक नहीं है। सेवा के जुनून के बारे में मत भूलना। कुछ बैंक क्लाइंट के ज्ञान के बिना भी ऐसे ऋण खोलते हैं, जो बहुत से परेशान होते हैं और आखिरकार महत्वपूर्ण घाटे का कारण बन सकते हैं। अन्य चीजों के अलावा, कुछ धोखेबाज इस प्रकार के ऋण प्राप्त करने के लिए नकली दस्तावेजों का उपयोग करते हैं, इस तथ्य के कारण कि ग्राहक से कोई विशेष कागजात की आवश्यकता नहीं है। नतीजतन, वे कुछ भी वापस नहीं जा रहे हैं, दस्तावेजों के वास्तविक मालिक के पास इसके साथ कुछ लेना देना नहीं है, क्योंकि उनका हस्ताक्षर अनुबंध पर नहीं है, और वित्तीय संस्थान घाटे का सामना करना शुरू कर देता है। कानूनी संस्थाओं के साथ कम से कम समस्याएं, क्योंकि आप हमेशा कंपनी के चालू खाते से ऋण की राशि लिख सकते हैं। हालांकि, यदि बैलेंस शीट पर कोई पैसा नहीं है और यह पूर्ववत नहीं है, तो फिर असुरक्षित धन की वापसी के साथ एक समस्या है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई बैंकों में विशेष सेवाएं होती हैं जो उधारकर्ताओं के खाते में रसीदों की मात्रा में परिवर्तन ट्रैक करती हैं और अगर स्थिति खराब हो जाती है तो अलार्म उठाएं। इस मामले में, वित्तीय संस्था उधार राशि को आसानी से पहुंचने के उद्यम को पूरी तरह से ओवरड्राफ्ट बंद कर सकती है।

परिणाम

कमियों की उपस्थिति के बावजूद, समग्र प्रणालीयह बहुत फायदेमंद और सुविधाजनक है, विशेष रूप से ग्राहकों है। अपनी गतिविधियों में अतिरिक्त धन निवेश करने के लिए, एक बहुत अधिक की तुलना में वह वापस जाने के लिए होता है प्राप्त करने के लिए, यहां तक ​​कि खाते में एकत्रित हुए ब्याज को ध्यान में रखकर - यह समय के रूप में ज्यादा पैसे लाने के लिए के रूप में आइटम है कि जरूरत है खरीद करने के लिए आवश्यक है, जो बारी में व्यक्तियों के लिए सक्षम बनाता है, और कानूनी अनुमति देता है । इस सब में मुख्य बात - पुनर्भुगतान की समयबद्धता। यहां तक ​​कि एक छोटे से देरी विश्व स्तर पर एक क्रेडिट इतिहास है, जो अन्य बैंकों, और ब्याज, कमीशन, ब्याज और अन्य भुगतान, अंत में सभी अभी भी वापस लौटाना होगा जहाँ से उधार लेने की संभावना दे देंगे खराब कर सकते हैं, कई बार सभी उचित सीमा, और यहां तक ​​कि मूल ऋण राशि से अधिक हो सकता है।